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新豪江赌经“活期存款”年利率4%百信银行打响年
更新时间:2020-01-27

  11月中旬,21财经报道,支付宝财富平台,开屏广告为廊坊银行180天,年利率4.2%的银行理财产品遭疯抢。文章引用银行业人士观点称,通过拆分大额存单,长期定存高息揽储,在合规性层面是在打擦边球。

  近日,探长读财注意到,百信银行APP也在发售类似理财产品。其中,存款产品“智存宝”,年化利率4%,50元起存,并宣称“存用灵活,流动性强”。根据页面介绍,“智存宝”为5年期定期存款,转入成功后,存单将100%质押百信银行。如需用钱,由百信银行提供借款,期间借款利率与存款利率持平,所借金额的利息将与存单利息抵消。

  这也意味着,“智存宝”虽是5年定期存单,但经过百信银行设计,将该产品变为“活期存款”产品,年化利率高达4%。

  具体操作方式为,提前支取以借款方式进行,存单到期后自动归还借款,剩余金额到账百信银行账户。在这种模式下,“智存宝”似乎做到了合法合规。如果合规性没有问题,又是银行存款产品,“智存宝”自然具备竞争优势。

  探长读财注意到,度小满理财平台活期理财均为靠档计息产品。例如,众邦银行“多帮利+”,虽然宣称灵活存取,最高支取利率5%,但要求必须存满5年,如果存满1年利率只有4.5%。

  小米金融有四款活期银行存款产品,分别为营口沿海银行“心动存”随存随取利率3.9%;晋中银行“融e赚”随存随取利率3.9%;武汉众邦银行“众邦宝”随存随取利率3.85%;湖南三湘银行“活期盈”随存随取利率3.85%。

  爱奇艺财富频道也有两款活期的银行存款产品,分别为营口沿海银行“心动存”随存随取利率3.9%;湖南三湘银行“爱存宝”随存随取利率3.85%。另外,滴滴金融只有一款活期银行存款产品,由辽宁振兴银行“滴滴如e存1号”,随存随取利率3.55%,起投金额100元。

  在此之前,百信银行也曾发售活期存款产品,但年利率只有3.5%。探长读财注意到,亿通行(北京地铁官方扫码乘车APP)小金库曾发售百信银行“智存宝”产品,目前该产品处于“暂停存入”状态。根据页面介绍,该产品支持随存随取,提前支取收益率3.5%(活期年化),50元起存,新豪江赌经,当日存入当日计息。

  小金库此前公告提示,“接银行通知,智慧存产品即将售罄,即日起至7月2日24:00限时存入,限时期结束后,百信智慧存将停止存入,已存入资金收益率保持不变,可随时支取,请放心持有。”

  公开资料显示,百信银行是首家独立法人形式的直销银行,由中信银行与百度公司联合发起。2017年11月18日,百信银行正式开业。其中,中信银行出资28亿元,占总股权比例70%;百度公司出资12亿元,占总股权比例30%。

  中信银行2019年半年显示,截至报告期末,中信银行总资产442亿元,其中总负债409亿元;贷款余额362亿元,其中小微属性贷款余额101亿元。实现营业收入13.59亿元,净利润0.55亿元。探长读财注意到,这是百信银行首次实现盈利。中信银行2018年报告显示,百信银行全年亏损4.84亿元。

  事实上,百信银行在开业不到两年之内就实现盈利,为银行与巨头发起直销银行起到示范意义。11月8日,经济观察报消息,招商银行与京东数科联合发起的直销银行——招东银行正在紧张筹备,等待银行发放牌照。根据报道,招东银行股权架构与百信银行类似,由招商银行持股70%,京东数科持股30%。

  中信银行半年报显示,百信银行金融服务融入百度场景,逐步形成覆盖百度生态的统一账户体系,并通过金融生态圈建设,在两家股东之间进行有效链接,打通中信和百度的场景生态。中信银行2018年报告显示,中信银行与百信银行合作落地42个联动项目,合计投放资金30.84 亿元。

  2019年上半年,中信银行消费金融业务全面发展,与中信银行的合作项目随之减少,半年联动项目合计投放资金仅0.71亿元。与此同时,百信银行投放资金量随之大幅增加。为此,百信银行联合度小满理财发售存款产品。

  探长读财注意到,百信银行在度小满理财发售的两款产品分别为“月鑫宝”30天年化利率4.1%,“年鑫宝”360天年化利率4.8%。根据页面介绍,两款产品均为百信银行定期存款,存入后按产品展示计息周期自动兑付收益,本金自动接力进入下一个计息期,最长可接力5年。5年期满后,本息自动兑付。

  不难发现,两款产品实际是5年期定期存款,但被拆分为30天、360天的短期产品。显然,这是百信银行为揽储在打擦边球。

  百信银行APP中理财产品除了“智存宝”之外,还有“月月息”和“泰康汇选悦泰混合1号”。

  其中,银行存款“月月息”,年化利率4.8%,5000元起。根据页面介绍,“月月息”为5年期存款产品,按月计息,收益提前到账,一次存本,可部分提前支取。不过,提前支取收益率将靠档计息,如满半年支取,支取部分1.82%,满2年支取,支取部分2.94%。但显然,存入“月月息”,满五年最划算。

  由此来看,相比百信银行“智存宝”,“月月息”的竞争力并不大。尤其与度小满理财众邦银行“多帮利+”相比,因为该产品虽是靠档计息,但存入满3个月,支取利率就达到4.3%,存入满12个月,支取利率达到4.5%,满2年,支取利率高达4.8%。

  另外,同样是百信银行发售的理财产品,百信银行APP中的“月月息”相比度小满理财APP中的“月鑫宝”、“年鑫宝”的竞争力也不大。因为“月月息”存入满五年利率4.8%,但“年鑫宝”一年期利率也为4.8%。

  与“智存宝”、“月月息”不同,“泰康汇选悦泰混合1号”是一款非保本浮动收益类型产品。根据页面披露,该产品近一年涨跌幅6.08%,1000元起。产品管理人为泰康养老保险,赎回T+1确认,T+3到账。

  页面显示,该产品近一年涨跌幅6.2%,历史净值记录显示,10个历史交易中,5个工作日在上涨,合计上涨0.29%,5个工作日在跌,合计下跌0.22%。

  不难发现,“泰康汇选悦泰混合1号”除了灵活性较高,且是非保本浮动收益,性价比非常一般,反而不如百信银行存款产品实惠。

  除了财富管理业务,百信银行还有消费金融和企业金融业务。消费金融方面,百信银行有现金贷产品“百分贷”,并联合有钱花(度小满金融旗下)、魔借(点融网旗下)、小花钱包(中腾信旗下)发放现金贷。企业金融方面,百信银行有供应链金融、聚合支付、银行存管等业务。

  有关百信银行消费金融和企业金融业务,我们下一篇文章再详细分析。返回搜狐,查看更多


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